Как правильно оформить ипотеку и увеличить шансы на одобрение

Получить одобрение ипотеки — задача, требующая подготовки и знания финансовых нюансов.

В 2024 году банки тщательно проверяют платежеспособность заемщиков, оценивают их кредитную историю, доход и долговую нагрузку. Давайте разберемся, как повысить ваши шансы на одобрение.

1. Проверить свою кредитную историю

Кредитная история — один из ключевых факторов при принятии решения банком. Если она испорчена или содержит ошибки, шансы на одобрение ипотеки снижаются.

Как проверить и исправить:

- Получите кредитный отчет.
Сделать это можно в бюро кредитных историй (например, НБКИ), на портале "Госуслуги" или через банк, с которым вы взаимодействуете.

- Исправьте ошибки и погасите просрочки.
Если найдете ошибочные записи о задолженностях или просрочках, свяжитесь с банком для их устранения.

- Получите справку о закрытии кредитов.
Если недавно погасили кредит, запросите у банка документ, подтверждающий полное погашение и отсутствие задолженностей.

Советы: не подавайте заявки на кредиты сразу в несколько банков. Большое количество запросов понизит ваш кредитный рейтинг.
Проверяйте наличие задолженностей по налогам и штрафам (например, на "Госуслугах"). Непогашенные обязательства могут стать причиной отказа.

2. Оценить и оптимизировать долговую нагрузку

Долговая нагрузка — это соотношение ваших ежемесячных платежей по кредитам к доходу. Чем ниже это соотношение, тем лучше. Оптимально, чтобы платежи по кредитам не превышали 50% от вашего ежемесячного дохода.

Как оптимизировать:
- Погасите текущие кредиты и задолженности. Если у вас есть открытые займы, по возможности закройте их перед подачей заявки на ипотеку.
- Избегайте новых кредитных карт и займов. Наличие кредитки, даже неиспользуемой, повышает вашу долговую нагрузку (банк может считать 10% от лимита карты как ваш долг). Если закрыть кредитную карту невозможно, попросите снизить ее лимит.
- Избегайте покупок в рассрочку. Такие обязательства могут негативно влиять на вашу кредитную историю и увеличить вашу долговую нагрузку.

Проверка задолженностей:
Чтобы оценить свою платежеспособность, сложите доходы всех членов семьи, включая созаемщиков. Используйте ипотечный калькулятор для расчета примерного ежемесячного платежа, прибавьте к нему все платежи по действующим кредитам и убедитесь, что их общий размер не превышает 50-70% вашего дохода.

3. Увеличьте уровень дохода и подтвердите его

Банки оценивают вашу платежеспособность и стабильность доходов. Чем выше и стабильнее ваш доход, тем больше шансов на одобрение ипотеки.

Как увеличить и подтвердить доход:
- Официальное подтверждение дохода. Предоставьте справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка). Для ИП необходимо предоставить налоговую декларацию.
- Повысьте "белую" зарплату. Если часть вашего дохода "в конверте", обсудите с работодателем увеличение официальной зарплаты за несколько месяцев до подачи заявки.
- Добавьте все источники дохода. Укажите доходы от аренды недвижимости, фриланса или других легальных источников.

Совместное оформление ипотеки:
Если ваш доход недостаточен, привлеките созаемщика. Его доход суммируется с вашим, что повышает вашу кредитоспособность. Обычно созаемщиками выступают супруги или родственники, которые соответствуют требованиям банка.

4. Увеличьте первоначальный взнос

Банк заинтересован в снижении своих рисков, и чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность одобрения ипотеки. Рекомендуемый размер взноса — не менее 30% от стоимости недвижимости. Хотя по семейной ипотеке и некоторым программама возможно и меньше.

Советы:
Не используйте заемные средства для взноса. Кредит для первоначального взноса увеличит вашу долговую нагрузку и снизит шансы на одобрение ипотеки. Подготовьте средства заранее. Чем больше взнос, тем ниже будет ваша процентная ставка и ежемесячные платежи.

5. Соберите полный пакет документов

Полный и корректно собранный пакет документов ускоряет процесс рассмотрения заявки банком и повышает шансы на одобрение.

Необходимые документы:
- Справка о доходах. Справка по форме 2-НДФЛ или форма банка.
- Трудовая книжка или договор. Копия трудовой книжки или трудового договора для подтверждения стажа работы.
- Документы на имущество. Если у вас есть имущество, которое можно заложить, предоставьте все документы на него.
- Паспорт, СНИЛС, ИНН. Документы для подтверждения личности и официального трудоустройства.

6. Изучите государственные программы и предложения банков

Программы господдержки в 2024 году:
- Семейная ипотека. Для семей с детьми до 6 лет существуют льготные условия по ипотеке - ставка от 0.01% - ПОДРОБНЕЕ ПРО НЕЕ ЗДЕСЬ
- Ипотека "Молодая семья". Подходит семьям, где хотя бы одному супругу не более 35 лет.
- Военная ипотека. Для военнослужащих и членов их семей.

Советы:
Изучите требования и условия банков для заемщиков. Каждый банк имеет свои условия, и выбор наиболее лояльного повысит ваши шансы. Предварительно подайте заявку в банк, чтобы получить предварительное одобрение и оценить свои возможности.

7. Подготовьте объект недвижимости к проверке

Банк может отказать в выдаче кредита даже после предварительного одобрения заявки, если недвижимость не пройдет проверку. Поэтому важно убедиться, что объект соответствует требованиям банка.

Как подготовиться:
- Проверка документов на недвижимость. Перед подачей заявки убедитесь, что все документы на квартиру актуальны и корректны.
- Соответствие объекту требованиям банка. Банки могут отказать в кредите, если жилье не соответствует определенным параметрам (например, аварийное состояние или незаконные перепланировки).

8. Обратитесь к ипотечному брокеру

Брокер поможет правильно оформить заявку, выбрать выгодные условия и увеличить шансы на одобрение. Чтобы бесплатно получить помощь с одобрением ипотеки от эксперта Агентства Безопасных Сделок - НАЖМИТЕ ЗДЕСЬ

Заключение
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки в 2024 году, тщательно оцените свою кредитную историю и долговую нагрузку, подтвердите доходы, подготовьте документы и выберите банк с подходящими требованиями. Правильная подготовка и следование этим рекомендациям помогут вам успешно получить ипотеку и приблизиться к покупке долгожданного жилья.